凌潇潇广信贷：高人气草根平台-扒皮挖互金

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上次票选，广信贷获得第三名，看来有不少可爱的小伙伴想了解它啊。
敲脑袋简单分析下得票原因：
运营时间长、人气高、弈飞力捧、还有个关键原因是利息高。
怎么样，扒姐是不是太懂你们啦...
广信贷截止目前待收26亿元，算是一个二线规模的平台，6月期年化利率可达12%，在百强平台中利率方面的确很高了。相信这也是不少小伙伴想了解的原因吧。
扒姐向来还是比较冷静的，在收益面前绝不盲目上车。今天就跟着扒姐一起来看看它的安全性吧。
首先来看看平台背景
平台2013年1月上线，成立时间还算比较早，运营主体为广信联合（北京）商务顾问有限公司，注册资金5000万元，完成实缴。
在工商15年年报的时候股东为张小鹏和耿彪，实缴资金5000万。张小鹏占股95%，耿彪占股5%，耿彪为法人。
现在工商信息显示股东仅为张小鹏，意思是张小鹏100%持有该公司股权。
通过这一条信息可以得出以下两个关键点。
1.前法人+CEO+股东耿彪出走
创始人张小鹏回购耿彪在广信贷所持5%的股权，耿彪不再担任公司法人，也不再是平台股东。
为何出走？官方称是合同到期而辞职。不过这个说法扒姐觉得有点牵强，作为公司法人、CEO和股东会因为合同到期而辞职？是理念不合，还是有潜在风险，还是被挤兑走的...就不得而知了...
2.A轮融资方并未在股东之列
2015年11月，广信贷宣称获得了由博达富通基金领投、知名天使投资人羿飞跟投的A轮投资5000万元人民币。
但是为何直到现在工商信息中的股东仍只有张小鹏一人，平台没有正面回应。从双方的工商信息显示来看，这次风投多为广信贷品牌上的背书，实质性不大。
继续深扒下这两个投资主体。
博达富通基金注册/实缴资金1亿元，有两个自然人股东。该公司成立时间为2015年6月，11月就领投广信贷，可谓是为广信贷而生啊，自己的业务可能都还没巴拉清楚，就投资了广信贷。跟那些大的风投机构，各种考察平台实力、盈利能力所投的情况可能不太一样了。
而另一个投资人弈飞，网贷投资人应该无人不知吧，大侠的江湖地位还是蛮高的。且不说弈飞是否真的投资广信贷，广信贷工商信息中没有弈飞这位股东。在投资时，我们可不能盲目跟风，可得对自己的本金负责啊。
接着来看看团队实力


简单看文字介绍，CEO张小鹏曾从事银行金融外包服务业务，后涉足民间借贷业务，风控负责人祖彬曾任银行对公专职审批、小额贷款公司风控部总监。
看来团队在金融和风控方面有相关经验，但是对具体任职企业没有披露，模糊用“某企业”、“某商业银行”介绍。不知是处于信息保密（保密纯属扯淡），还是不自信呢？总体来说，团队背景没有出彩的地方。
再来看具体业务
平台最初主要做房贷、车贷业务，在去年824监管之后平台已转型主要做小额信贷资产类型。
官网10月运营报告中，对平台上的各个融资类型的占比披露如下：

人人+和信用+实际是个人信用贷，简单赚为平台的自动投标工具对接的底层资产大部分为人人+，算下来个人信用贷在平台占比在90%以上。精选项目主要为房贷和车贷，可以看出平台的这类资产占比在不断缩减，为了合规，未来房贷可能会全部下线。
为了更好的了解平台的业务，还是需要具体看看平台的标的和风控逻辑。那我们先来看看占比较高的信用+吧。
官网对信用贷的项目介绍如下：



归纳总结就是信用+的借款用户为有房、有车或者稳定收入的人群，审核资料包括信用报告（信用情况）、名下资产（资产情况）、银行流水（收入情况），采用大数据风控和线下面签对借款人进行授信。
个人信贷，金额一般较小，符合监管的小额分散要求，那么重点其实就是风控审核了。
目前关于信贷主流的风控模式为IPC和信贷工厂两种模式，广信贷的个人信贷采用的“信贷工厂”的风控理念。
这里跟大家伙解释下什么是信贷工厂。
信贷工厂并不是指一个具体的工厂，而是一种模式，像工厂流水线标准化作业一样的审核模式。具体来说，就是通过线下搜集借款人多维度的数据，比如借款人年龄、家庭情况、资产情况、社保、公积金、工作、收入等信用信息，将这些数据输入到风控模型中，计算机自动批量处理，给出授信等相关信息。
信贷工厂能大大提高工作效率，降低成本，去除人为因素的干扰。人人贷、宜人贷都采用这种风控模式。
同时信贷工厂需要平台前期对风控数据的搭建，以及整个风控模型的完善程度。信贷工厂模式不能做到对每位客户精细的审查，恶意逃债等使其风险增加，风险的监控能力以及坏账的处理要求较高。
抽查标的为"信用+" 小轻鑫，编号：CSO17113325：


从名字“小轻鑫”可以看出，该标的借款人为稳定收入人群，那么接下来我们主要考察该借款人的收入情况和信用情况。在标的审核中确实有收入证明这一项，但是我们投资人无法看到具体的银行流水、收入等证明，仅可从文字描述中获知该借款人年收入在20-50万之间。
保障方式为资产提供方对本息进行偿付，不过没有披露具体提供方。
再来看看人人+标的类型，抽查"人人+"公积金贷，编号：GB17112155：



从名字“公积金贷”可以看出该标的以公积金缴存情况为风控参考。
要求借款人在现单位连续缴存9个月以上，是为了确保借款人工作稳定；而要求公积金月缴存金额在300元以上则是为了确保借款人的收入情况，一般满足公积金缴存金额300元的，工作的企业和工资收入都不会太差。
不过和信用+一样只有文字描述没有具体的图片信息进行佐证。
该项目由冠诚提供，那么我们来简单看看该企业的实力吧。冠诚是去年4月成立的，注册资金5000万元，表面上看不出有什么背景。就平台26亿待还中冠诚提供部分来说担保压力还是有点大的。
收益&流动性
1月标9%；3月标11%；6月标12%；12月标14%；
持有3个月后可以申请债权转让，收取0.5%的手续费。
安全&保障
1.江西银行存管上线
2.提供方进行本息偿付
如果发生逾期，合作方会在7个工作日垫付当期的本息。
3.风险缓释金
平台客服称有风险缓释金，总金额550万，存管在江西银行，在官网的“平台数据”处可以看到平台披露的金额。
扒姐总结陈词
股东背景较弱，高管团队虽有金融相关的经验不过没有名校的光环也没有在顶级机构任过职，总体来说背景上没有太亮眼的地方。
在业务方面，平台主营的信贷业务金额上符合监管要求，按平台的风控逻辑的确能筛选出优质的借款人，但是在标的信息披露中没有相关的图片信息进行佐证。披露的信息有待加强。
平台人气较旺，主要原因是利率不错，不过在收益面前小伙伴们要保持冷静，还是要回归到平台的业务实质和风控。
就平台目前情况来说，扒姐选择暂时不入仓这个平台，看平台之后的情况吧。不过胆大的小伙伴可以适当投资点，用于拉高投资收益。
PS：
明天开始为期两天的实地考察，可能会有几天不能和你们唠嗑咯~
等扒姐考察完平台，再跟小伙伴们汇报情况哈~
晚安~
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